什么是網上支付跨行清算系統(tǒng)

網上支付跨行清算系統(tǒng)是央行支付系統(tǒng)的重要應用系統(tǒng)，主要支持網上跨行零售支付業(yè)務的處理，業(yè)務指令逐筆發(fā)送、批量軋差、定時清算。

網上支付跨行清算系統(tǒng)主要處理網銀貸記業(yè)務、網銀借記業(yè)務、第三方貸記業(yè)務、跨行信息查詢業(yè)務。網上支付跨行清算系統(tǒng)投入使用后，實現(xiàn)了網銀跨行支付的直通式處理，滿足網銀用戶全天候的支付需求，有效支持電子商務的發(fā)展。該系統(tǒng)向客戶提供7×24小時全天候服務。
 

網上支付跨行清算系統(tǒng)具有以下業(yè)務功能：處理網銀貸記業(yè)務，網銀借記業(yè)務，第三方貸記業(yè)務，跨行賬戶信息查詢業(yè)務。

其業(yè)務運行模式與小額支付系統(tǒng)相似：運行時序為7×24小時連續(xù)運行，采取定場次清算的模式，設置貸記業(yè)務金額上限，與大額支付系統(tǒng)共享同一個清算賬戶等等。

從業(yè)務管理方面來講，網上支付跨行清算系統(tǒng)是小額支付系統(tǒng)在網上支付方面的延伸，從系統(tǒng)管理方面來講，網上支付跨行清算系統(tǒng)是與大、小額支付系統(tǒng)并行的人民幣跨行清算系統(tǒng)。

網上支付跨行清算系統(tǒng)為經央行批準獲得支付業(yè)務許可證的非金融支付服務組織提供接入渠道，支持非金融支付服務組織通過靈活多樣的方式為社會提供支付服務，能夠更好地滿足公眾居家支付需求，也有利于電子商務的發(fā)展。

據(jù)了解，目前，包括支付寶這樣的非金融支付機構的運行模式為，依托在多家合作銀行分別開立結算賬戶，代不同銀行的客戶完成跨行支付，經營成本較高，客戶范圍也受到限制。而當該類支付服務組織也被納入系統(tǒng)之后，客戶只需在任一家銀行開立賬戶并開通網銀支付功能，即可通過非金融支付服務組織發(fā)起支付業(yè)務。 　　

據(jù)悉，央行曾于今年6月發(fā)布《非金融機構支付服務管理辦法》，指出支付機構依法接受央行的監(jiān)督管理。市場分析人士認為，這等于認可了非金融支付機構的行業(yè)地位。 　　

央行表示，由于第三方機構的客戶可以是各商行的網銀用戶，如仍通過現(xiàn)有方式向付款人收費，則第三方機構應在所有銀行開設賬戶，操作成本很高；如由第三方機構直接向付款人收取，處理手續(xù)復雜，客戶體驗也比較差。為支持第三方機構的業(yè)務發(fā)展，網上支付跨行清算系統(tǒng)應支持第三方機構向付款人收取手續(xù)費的功能，并可根據(jù)管理需要向指定的參與者開啟。

目前，網上銀行已成為各家商業(yè)銀行提供金融服務的重要平臺，客戶可以方便地進行轉賬匯款、網絡購物、網上繳費、投資理財?shù)榷喾N支付活動。但是，現(xiàn)有的網上跨行支付屬于銀行間（或銀行與非銀行清算組織間）的協(xié)議行為，當收付款人不在同一家銀行開戶時，支付指令的跨行清算通過多個系統(tǒng)間傳輸或轉換，有些處理環(huán)節(jié)還需商業(yè)銀行業(yè)務人員手工干預，業(yè)務處理時間較長，客戶也不能及時了解支付業(yè)務的處理結果。

為提高網上支付的跨行清算效率，提升商業(yè)銀行網銀服務水平，更好地履行中央銀行的支付清算職責，人民銀行決定建設網上支付跨行清算系統(tǒng)。 網上支付跨行清算系統(tǒng)是人民銀行繼大、小額支付系統(tǒng)后建設的又一人民幣跨行支付系統(tǒng)。系統(tǒng)將主要處理客戶通過在線方式提交的零售業(yè)務，包括支付業(yè)務和跨行賬戶信息查詢業(yè)務等。

系統(tǒng)實行7×24小時連續(xù)運行，業(yè)務處理采用實時傳輸及回應機制，客戶在線發(fā)起業(yè)務后可以及時了解業(yè)務的最終處理結果。通過建設網上支付跨行清算系統(tǒng)，將有效支持商業(yè)銀行提升網上銀行服務水平，并促進電子商務的快速發(fā)展。 

2010年8月30日，央行網上支付跨行清算系統(tǒng)正式上線，個人或企業(yè)可通過統(tǒng)一界面，查詢管理在多家銀行開立的結算賬戶，并實現(xiàn)跨行資金匯劃等。
 

網上支付跨行清算系統(tǒng)常見問題

一、問：網上支付跨行清算系統(tǒng)新功能上線的背景是什么?

答：網上支付跨行清算系統(tǒng)（以下簡稱網銀系統(tǒng)）于2010年8月30日先期投產運行，并于2011年1月24日推廣至全國。2017年4月，網銀系統(tǒng)V1.5批量軋差處理模式在建設銀行、中信銀行等6家銀行上線試點。隨著移動支付場景的和網銀系統(tǒng)業(yè)務量的大幅增加，2017年8月，網銀系統(tǒng)V1.6投產，增加了短信認證、掃碼支付等新功能。2018年1月，網銀系統(tǒng)架構調整為分布式架構，進一步增強了處理能力。

二、問：網銀系統(tǒng)（V1.6）主要新增哪些功能？

答：此次網銀系統(tǒng)（V1.6）主要新增功能有：

1.短信認證功能。

2.二維碼支付功能。

3.開通第三方貸記業(yè)務功能。

三、問：什么是短信認證功能？

答：此前業(yè)務模式，消費者須通過數(shù)字證書等在線簽約后，方可辦理收款業(yè)務，雖能滿足消費者依托電腦終端辦理業(yè)務的需求，卻無法有效支持移動終端辦理移動支付業(yè)務。

新增的短信認證方式是當前移動支付場景下的主流認證方式，支持消費者在移動終端進行一次性的支付業(yè)務，無需提前簽約。付款人在付款行預留身份認證信息的前提下，通過付款行向付款人發(fā)送短信驗證信息，最終完成身份認證。

授權支付協(xié)議/賬戶信息查詢協(xié)議簽約管理流程新增短信認證方式，適用于用戶使用移動終端完成簽約的場景。新增的短信認證方式將為消費者使用移動終端完成簽約提供便利。簽約過程中，被簽約行通過消費者預留的身份認證信息向付款人發(fā)送短信驗證碼，完成身份認證。

四、問：什么是二維碼支付功能？

答：網銀借記業(yè)務新增掃碼支付方式，適用于消費者通過移動終端識別條碼或二維碼進行支付。此模式包括主掃和被掃兩種掃碼支付模式。

主掃模式通常由付款人通過移動終端識讀代表收款人的二維碼，向收款人開戶行支付網關提交支付信息，收款人開戶行通過網銀向付款行發(fā)出借記支付指令，實現(xiàn)付款交易。

被掃模式，由收款人通過移動終端識讀代表付款人的二維碼，并由收款人開戶行通過網銀向付款行發(fā)出借記支付指令，以完成收款業(yè)務。

五、問：新增的第三方貸記業(yè)務有哪些作用？

答：第三方貸記業(yè)務主要應用于付款人委托第三方完成網上支付、資金匯劃、繳費、信用卡還款等支付行為。增加短信認證方式后，使得支付更為便捷，例如消費者通過移動終端在網上購買商品后委托第三方發(fā)出貨款支付申請。其中，消費者開戶行為付款行，商戶開戶行為收款行，第三方為業(yè)務發(fā)起方，即除收付款銀行以外的其他銀行機構。

第三方貸記業(yè)務新增短信認證方式，支持銀行機構通過網銀發(fā)起第三方貸記業(yè)務，通知付款行向付款人發(fā)出短信驗證碼進行身份認證，完成付款。

六、問：網銀系統(tǒng)（V2.0）采用分布式架構有哪些優(yōu)勢？

答：網銀系統(tǒng)（V2.0）以“多實例 分布式”為技術特征，改變了網銀此前單一中心的系統(tǒng)架構，將業(yè)務分配到每個實例共同承擔網銀業(yè)務。

采用分布式架構帶來的優(yōu)勢有：

1.增強業(yè)務處理能力。分布式架構增強了網銀系統(tǒng)的擴展性，進而增強網銀的業(yè)務處理能力。

2.提升業(yè)務處理效率。采用特定技術處理參與者業(yè)務，系統(tǒng)的業(yè)務處理效率得到提高。

3.提高業(yè)務連續(xù)性。單實例故障情況下，系統(tǒng)仍能對外提供服務，不會影響業(yè)務連續(xù)運行。