近日注意到!上海銀保監(jiān)局發(fā)布行政處罰信息,又有兩家銀行信用卡中心被處罰,分別是招商銀行信用卡中心和浦發(fā)銀行信用卡中心,兩家銀行各被罰款40萬元。
就在前不久,光大銀行信用卡中心、民生銀行信用卡中心同樣因信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)遭到北京銀保監(jiān)局的處罰,各大銀行信用卡中心接連收到罰單,也釋放出信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管不斷加強的信號。
01多家信用卡中心被罰
具體來看,招商銀行信用卡中心的主要違法違規(guī)事實為發(fā)卡授信不審慎,嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則,依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第(五)項規(guī)定,被責(zé)令改正并處罰款。
浦發(fā)銀行信用卡中心的主要違法違規(guī)事實為催收業(yè)務(wù)管理不嚴(yán),嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則,受到的處罰也是改正加罰款。
可以看到,兩家銀行用卡中心雖然違規(guī)行為有所不同,但都觸碰了審慎經(jīng)營的規(guī)則。按照規(guī)定,銀行機構(gòu)涉及嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的,先會被要求改正,情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的,銀保監(jiān)會可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證。
在銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的處罰中,幾乎都提到了嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則,反映了部分銀行在信用卡業(yè)務(wù)的開展上確實存在些許問題,這也導(dǎo)致了信用卡業(yè)務(wù)頻繁帶來罰單。
自去年以來,已有多家銀行因信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)被處罰。除了最近被罰的招商銀行信用卡中心、浦發(fā)銀行信用卡中心、光大銀行信用卡中心、民生銀行信用卡中心以外,交通銀行太平洋信用卡中心、華夏銀行信用卡中心、廣發(fā)銀行信用卡中心、興業(yè)銀行信用卡中心也都有過相關(guān)處罰。拉卡拉POS機
比如去年8月份,交通銀行太平洋信用卡中心因?qū)Σ糠中庞每ù呤胀獍芾韲?yán)重不審慎,對某客戶個人信息未盡安全保護義務(wù),上海銀保監(jiān)局對其責(zé)令改正,并處罰款共計100萬元。
此次被罰的浦發(fā)銀行信用卡中心,更是監(jiān)管部門處罰的???,去年5月份,浦發(fā)銀行信用卡中心因信用卡資金流向管控嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則,被罰款人民幣40萬元。
02嚴(yán)管授信和資金流向
作為銀行零售轉(zhuǎn)型的突破口,信用卡業(yè)務(wù)如今已是各大銀行的重要組成部分,以招商銀行為例,2021年全年,招商銀行實現(xiàn)營業(yè)收入3312.53億元,信用卡業(yè)務(wù)收入為867.54億元,貢獻(xiàn)了超過四分之一,利息收入仍為招商銀行信用卡業(yè)務(wù)收入的大頭,足以看出信用卡業(yè)務(wù)給銀行創(chuàng)造的收益。
然而,面對著越來越激烈的市場競爭環(huán)境,有的銀行為了爭奪信用卡用戶資源,放寬了對用戶資質(zhì)的審核,給予用戶超出還款能力的授信額度,這種過度授信的情況也導(dǎo)致了一定的風(fēng)險,引發(fā)了逾期率上升等問題。
當(dāng)用戶無法還款時,銀行也會委托專業(yè)的第三方機構(gòu)進(jìn)行催收,但第三方催收公司的催收手段五花八門,包括上門催收、公司走訪、恐嚇持卡人、爆通訊錄等方式,有的外包催收更是冒充公安局經(jīng)偵總隊給信用卡欠款人發(fā)還款短信。
由于信用卡的各個環(huán)節(jié)都有密切聯(lián)系,一旦前端沒有嚴(yán)格把控,可能會帶來不可估計的后果,僅靠催收并不能完全消除隱患。為了預(yù)防風(fēng)險,針對信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)的銀行,監(jiān)管部分也是從不手軟。
從當(dāng)前銀行信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)行為來看,主要集中在三個領(lǐng)域,分別是信用卡違規(guī)催收,授信管理不嚴(yán)以及信用卡資金流向違規(guī),在一張張罰單之下,銀行也逐漸開始收緊政策。
去年,中國銀保監(jiān)會制定了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》,《通知》要求銀行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。
在強化治理信用卡過度授信方面,《通知》提到,部分銀行信用卡授信管控不審慎,不能嚴(yán)謹(jǐn)評估客戶的資信狀況,造成過度授信等問題,加大經(jīng)營風(fēng)險,不合理推升客戶杠桿水平。
隨著信用卡業(yè)務(wù)越來越嚴(yán)格的監(jiān)管,銀行一方面在控制信用卡授信額度,持續(xù)加強風(fēng)控,另一方面也在監(jiān)測信用卡的資金流向,使信用卡業(yè)務(wù)更加規(guī)范。