2020年已經(jīng)過去，對于支付行業(yè)來說可謂是“多災(zāi)多難”。行業(yè)動蕩，亂象四起，坑套頻出，不少支付人表示有點(diǎn)慌，難道POS機(jī)真的要被終結(jié)了？
先來簡單回顧下2020年支付行業(yè)都經(jīng)歷了什么：
2月初，平安銀行取消線下刷卡積分，開行業(yè)之先例，引發(fā)后續(xù)一眾銀行效仿；
5月初，全國掀起“云劍-2020”專項(xiàng)行動，多家涉嫌電銷詐騙的第三方支付公司被請喝茶，一時(shí)間人心惶惶；
6月8日，央行發(fā)文“一機(jī)多碼”、“一機(jī)多戶”POS機(jī)遭嚴(yán)管，引發(fā)行業(yè)大地震；
6月15日，民生銀行發(fā)公告，直接限制第三方支付機(jī)構(gòu)信用卡交易沒有積分，讓不少人猜測信用卡新時(shí)代即將到來；
三天后，廣發(fā)接力，拉黑16家支付結(jié)構(gòu)，宣布最新刷卡不累積積分的商戶名單；
......
至此，一場圍繞著整頓支付行業(yè)亂象的大行動開啟。產(chǎn)品接連漲價(jià)、流量費(fèi)漲價(jià)、關(guān)閉優(yōu)惠通道……代理商被瘋狂收割。
難道，這個(gè)行業(yè)再也沒有希望了？非也。
有市場需求就有供給
支付行業(yè)最大的爭議，無疑于信用卡套現(xiàn)的存在。但存在即合理，既然有市場需求就會有供給。
有人保守估計(jì)，套現(xiàn)市場規(guī)模按照每年10萬億計(jì)算，平均每個(gè)月就有8千億的交易額，信用卡套現(xiàn)市場規(guī)模巨大，讓不少支付公司都瞄準(zhǔn)了套現(xiàn)市場。
疫情發(fā)生以來，線下消費(fèi)場景遭到嚴(yán)重摧殘，不少小商戶到現(xiàn)在都還沒有緩過勁來。他們需要貸款，需要活下去。但是，這些沒有抵押、沒有大公司背書的小商戶想要向銀行申請貸款談何容易，那就唯有拿信用卡開刀，向信用卡“借錢周轉(zhuǎn)”。
同樣，作為身上背負(fù)著房貸、車貸等貸款的工薪一族，突如其來的“黑天鵝”切斷資金鏈，沒錢如何還貸？開源是最有效的方法。開哪里的源？信用卡是個(gè)不錯(cuò)的選擇。
在此情形下，信用卡養(yǎng)卡、還款，套現(xiàn)，都離不開POS機(jī)。蕓蕓眾生依賴POS機(jī)周轉(zhuǎn)甚多，是“度日”的剛需。
政策真的要打壓POS機(jī)？
2020年出臺了多條監(jiān)管條例，是讓支付行業(yè)亂成一鍋粥的根源，下面我們就來一一解讀：
1、多家銀行紛紛調(diào)整信用卡積分規(guī)則：
一直以來，套現(xiàn)都是心照不宣的事。目前來說，支付機(jī)構(gòu)、銀行和銀行是利益共同體，如果真的要嚴(yán)打套現(xiàn)，只會打亂“生態(tài)平衡”。
對于龐大的套現(xiàn)大軍來說，有多少人刷卡是在意那點(diǎn)微薄的積分的。所謂摟草打兔子，總不會因?yàn)闆]有兔子就不摟草了吧。說白了，積分就是套現(xiàn)的副產(chǎn)品而已，沒有了積分只是讓套現(xiàn)大軍增加成本，根本沒有撼動游戲的規(guī)則。
2、央行關(guān)于“一機(jī)一戶”的征求意見稿：
央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》）要求，一臺POS機(jī)要綁定五個(gè)唯一信息，讓目前的一機(jī)多戶秒變一機(jī)一戶，還附加上定位功能。
中國人民銀行曾在2017年發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡受理終端安全管理的通知》(以下簡稱《通知》)，該《通知》與《征求意見稿》十分類似，要求入網(wǎng)后的計(jì)算機(jī)必須將終端型號、序列號、放置地址、放置時(shí)間、名稱等信息進(jìn)行登記。
2019年，銀聯(lián)為進(jìn)一步落實(shí)央行要求，制定了《2019中國銀聯(lián)終端應(yīng)用程序升級改造技術(shù)指南》，強(qiáng)調(diào)對沒有固定經(jīng)營場所的實(shí)體特約商戶做好終端定位監(jiān)測。
看到這，大家應(yīng)該已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)央行對于POS機(jī)實(shí)行“一機(jī)一戶”、定位監(jiān)測是一直都在執(zhí)行的狀態(tài)，并非是如今才突然要求的。
退一萬步來說，如果這次“狼真的來了”，對于刷卡黨來說也并無大礙。早在那個(gè)各大支付公司跑馬圈地的年代，手持七、八臺機(jī)器美化賬單的大有人在，當(dāng)時(shí)實(shí)行的就是一機(jī)一戶，最多只是時(shí)光倒流，重回那個(gè)入手幾臺機(jī)器刷卡的時(shí)代，再加上如今的機(jī)器成本比以前低，多買幾臺機(jī)器都不是事。
3、云劍行動、嚴(yán)管邊境收單等一系列動作
過去一年，在全國打擊跨境賭博的大背景下，支付行業(yè)受到嚴(yán)格監(jiān)管是正常的。今年7月16日，人行福州中心支行召開全省銀行賬戶專項(xiàng)治理工作電視電話會議，宣布“打擊跨境賭博和電詐”為重點(diǎn)。
可見，不管是公安部的云劍行動，銀行嚴(yán)查對公賬戶，還是邊境地區(qū)收單嚴(yán)控等一系列的動作都是圍繞著反洗錢、反恐怖融資、嚴(yán)禁賭博等違法犯罪活動展開，目的是切斷黑灰產(chǎn)業(yè)資金鏈，槍口根本就不是對準(zhǔn)信用卡套現(xiàn)。
調(diào)整信用卡積分、加強(qiáng)對終端機(jī)具的管理，對于套現(xiàn)來說頂多算是個(gè)干擾項(xiàng)，標(biāo)都治不了就更加談不上治本。這些干擾項(xiàng)，只能給套現(xiàn)大軍增添一點(diǎn)麻煩，讓套現(xiàn)的成本越來越高，套現(xiàn)的難度增強(qiáng)而已。既然需求沒有被扼殺，市場供給還是能夠如常進(jìn)行，何來POS機(jī)再也沒有希望一說。
只能說，層層加碼的監(jiān)管給了近期支付公司收割韭菜的借口。一些關(guān)于“線下刷卡沒有積分了，一機(jī)一戶就要來了，套現(xiàn)的人變少了，沒有人再用POS機(jī)刷卡了，交易量下滑，趕緊漲價(jià)吧，能撈一波是一波”的言論甚囂塵上，讓支付行業(yè)不得安寧。
但是想想，支付公司漲價(jià)難道不是一直都有的事嗎？就算沒有監(jiān)管條例的加持，三天兩頭漲價(jià)的事多了去。
但，支付行業(yè)確實(shí)已經(jīng)告別了野蠻生長的階段，行業(yè)里面的每個(gè)人都不應(yīng)該再以“打一槍換一地”的思路發(fā)展。創(chuàng)新的支付結(jié)構(gòu)應(yīng)該開始精耕細(xì)作，務(wù)求以質(zhì)量和成熟度領(lǐng)先于行業(yè)。
